Je hebt een huis op het oog en wilt een hypotheek afsluiten. Dat gaat om veel geld, en dus houden kredietverstrekkers graag een slag om de arm. Natuurlijk is de hoogte van je inkomen van belang voor de hoogte van je hypotheek.
Het toekomstperspectief van jouw inkomen – hoe zeker is dat je dit inkomen blijft houden? – speelt ook een belangrijke rol bij het verkrijgen van een hypotheek. Zelfs je gezondheidssituatie kan van invloed zijn. Maar kredietverstrekkers kijken ook naar of je nog andere leningen hebt. Dit staat geregistreerd bij het Bureau Kredietregistratie (BKR). Het verkrijgen van een hypotheek met BKR registratie kan in sommige gevallen moeilijk zijn.
Wanneer heb je een BKR registratie?
Het BKR registreert kredieten en betalingsverplichtingen van mensen, zodat kredietverstrekkers kunnen zien of iemand kredietwaardig is voordat ze een verbintenis aangaan met die persoon. Het spreekt voor zich dat een hypotheek opgenomen wordt in het register van het BKR. Het is immers een forse lening. Dat betekent niet dat je als je nog geen hypotheek hebt geen BKR registratie hebt. Heb je bijvoorbeeld een telefoonabonnement met een telefoon van 250 euro of duurder die je afbetaalt door middel van maandelijkse abonnementskosten, dan staat dit geregistreerd. Koop je een auto die je niet meteen afrekent, dan wordt dit ook als een krediet beschouwd. Een opmerkelijke uitzondering is een studieschuld. Omdat steeds meer studenten aangewezen zijn op een lening bij de Dienst Uitvoering Onderwijs (DUO) om hun studie te financieren. DUO is een overheidsorgaan, en de overheid ziet een studielening als een andersoortige lening. DUO deelt daarom geen informatie over de studiefinanciering met het BKR. Daarom moet je jouw studieschuld zelf vermelden wanneer je een lening afsluit. Sommigen kiezen ervoor om hun studieschuld te verzwijgen. Dit is onverstandig, want het kan vervelende gevolgen hebben. Je Nationale Hypotheek Garantie (NHG) kan erdoor vervallen, en het is zelfs mogelijk dat de kredietverstrekker zijn geld in één keer terugvraagt.
Gewone BKR registratie en hypotheek
Kredieten blijven geregistreerd staan bij het BKR tot vijf jaar nadat ze afbetaald zijn. Dat hoeft niet van negatieve invloed te zijn op het verkrijgen van een hypotheek. Integendeel, als jij jouw schulden netjes afbetaald hebt en op een goede manier aan je betalingsverplichtingen hebt voldaan, spreekt dit juist in jouw voordeel. De kredietverstrekker ziet dan in jou een betrouwbare klant. Heb je nog lopende leningen of betalingsverplichtingen die geregistreerd staan bij het BKR, dan is dit van invloed op de hoogte van de hypotheek die je kunt krijgen. Het betekent immers dat je door je (af)betalingsverplichtingen minder geld overhoudt per maand om je hypotheek af te betalen, en hypotheken doorgaans een vaste aflostijd. Het is belangrijk om je hiervan bewust te zijn wanneer je in de toekomst een huis wilt gaan kopen. Sluit daarvóór geen andere leningen af en ga geen betalingsverplichtingen aan die nog actief zijn op het moment dat je een hypotheek wilt gaan afsluiten, want je snijdt jezelf er behoorlijk mee in de vingers.
Negatieve BKR registratie en hypotheek
De in de vorige alinea beschreven situaties gaan uit van een gewone of ‘positieve’ BKR registratie, waarbij je een lopende of afgesloten betalingsverplichting hebt waar je netjes aan voldoet of aan voldaan hebt. Het kan echter ook zo zijn dat je een betalingsachterstand hebt opgelopen. Een achterstand van één termijn is geen probleem, maar een grotere betalingsachterstand kan resulteren in een negatieve BKR registratie. De hypotheekverstrekker gaat jou bij een aanvraag natrekken en heeft daarbij ook inzicht in je BKR registratie. Blijkt daaruit dat je een wanbetaler bent, dan is de kans klein dat hij nog bereid is om jou een hypotheek te verstrekken. Dat betekent niet dat als je ooit een betalingsachterstand hebt gehad, je daar nu nog last van hoeft te hebben. Wel kan het zo zijn dat een negatieve registratie ook na afbetaling nog blijft staan. Daar kun je tegen in beroep gaan. Dat kun je zelf doen, maar je kunt er ook een gespecialiseerd, onafhankelijk bedrijf voor inschakelen dat als doel heeft om geld lenen met BKR registratie mogelijk te maken. Zij kunnen uitzoeken of er grond is om bezwaar aan te tekenen bij de kredietverstrekker tegen jouw negatieve BKR registratie. Vervolgens bepleiten ze jouw zaak en proberen ze de kredietverstrekker te bewegen tot een overweging van belangen die kan leiden tot het aan aanpassen of verwijderen van jouw BKR registratie. Zo kun je dan uiteindelijk toch gewoon een hypotheek afsluiten.
